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担保业务

担保业务是我公司目前业务的重要组成部分,它是指公司向金融机构提供的融资担保,及担保公司为债务人的借款向金融机构提供担保,当债务人不能按照合同约定履行债务时,由担保公司按约定履行债务或者承担责任,保证金融机构的利益。

我公司目前开展业务中包含了部分直接担保业务,种类如下:

    (一)贷款担保

贷款担保属于间接融资担保,贷款担保尤其是流动资金贷款担保是我国担保机构开展业务量最大的担保品种。贷款担保是担保人根据借款人要求为其提供的第三方保证,主要发生在企业法人、自然人与金融机构之间。担保人保证在借款人没有按借款合同的规定按期还本付息,负责向贷款的金融机构偿还借款人应付而未付的本息。担保人担保责任在借款人受到所借款项时生效,在借款人偿还本息后失效。贷款担保有以下几种分类方法:

1、按贷款在社会再在生产中的用途,贷款担保可划分为:

(1)流动资金贷款担保:包括为工业流动资基金贷款、商业流动资基金贷款以及其他流动资金贷款提供担保。这是目前我国开展最多的担保业务。

(2)固定资产担保:指为满足企业的固定资产购置、技术改造、技术引进和基本建设等资金需求的贷款提供担保。

由于固定资产贷款期限长、投资规模较大,相对短期流动资金贷款,难以衡量和把握的风险因素较多,所以银行和担保机构对这类贷款及担保机构的评审都更加谨慎。

2、按贷款的使用期限,贷款担保可划分为:

(1)短期贷款担保:指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。

(2)中期贷款担保:指贷款期限在1年以上(不含1年),5年以下(含5年)的贷款。

(3)长期贷款担保:指贷款期限在5年(不含5年)以上的贷款。

3、按贷款的服务对象,贷款担保可划分为:

(1)企业机构贷款担保:主要解决企业或机构流动资金或固定资金贷款需求。

(2)个人消费贷款担保:主要对个人解决其大宗消费需求,如购车、买房、房屋装修、出国留学、个人创业等。

(3)下岗再就业小额贷款担保:这是我国政府设立一个专项担保基金,专为下岗职工再就业的贷款担保

(二)贸易融资担保。

贸易融资担保属于间接贷款担保,是指为企业向银行申请贸易融资而提供担保。贸易融资担保的需求一般在企业与银行关系较近、守信额度不足、或不能提供银行认可的抵押、质押时出现。在我国的一些担保机构已开展的贸易融资担保品种主要有以下几几种:

1、进口开证额度担保。

企业在进口时向银行申请对外开出信用证,此信用证是对国外卖方提供的银行付款证明。信用证一经开出,银行即承担了向国外卖方付款的责任,如果企业在货物运到时不支付贷款。因此银行只有在确保能够从进口企业得到资金贷款偿付时,才会对外开出信用证。一般情况下,银行要求企业缴纳开证保证金(开证额度的10%以上)、提供抵押、质押,为进一步降低风险,还要求企业对保障金的缺口部分或开证额度的全部提供担保。

2、信用证打包贷款担保。

企业出口时为解决生产资金短缺问题,以收到的国外买方开来的信用证作为抵押向银行申请短期贷款。企业使用贷款资金进行生产、备货、出口,并向银行交单,由银行进行议付,银行贷款从议付贷款中扣除。为控制风险,银行一般直提供信用证金额40%—80%比例的打包贷款,同时需要企业提供担保。

3、承兑票据担保。

企业在从事国内贸易购买货物时,向银行申请开立承兑汇票(最长为6个月承兑汇票),此承兑汇票作为向卖方提供的银行付款凭证,卖方可将承兑汇票贴现或到期承兑以获得贷款。承兑汇票到期,企业必须向银行支付此货款,要求企业缴纳保证金(承兑汇票金额的10%—100%),并对汇票金额的全部或保证金敞口部分提供担保。

(三)融资租赁担保。

在国外属于间接融资担保的一种,在我国也可以划为履约担保之列。融资担保租赁担保是指承租人采用租赁方式取得设备时,委托担保人为出租人提供保证。当承租人未按合同规定的期限给付租金时,由担保人代为給付

(四)债券担保、基金担保和信托担保。

都属于直接融资担保,它是为保证债券、基金、和购买信托计划的投资人利益,为债券和信托计划的发行人,目前现在我国已经开展的直接融资担保有债券担保和信托计划担保。

(五)履约担保。

与融资担保不同,履约担保业务中不涉及货币资金借贷关系,而是保证交易过程中信用贷出方债权的安全实现和信用贷人方责任的履行。履约担保包含的品种较多,在我国的担保机构中是除了贷款担保以外开展的较多的一类担保业务。履约担保又分为工程担保和交易履约担保。


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